Kenapa Pengajuan Rumah KPR Ditolak Bank? Ini Penyebab Utamanya

Setelah memahami apa itu rumah KPR, banyak calon pembeli merasa proses selanjutnya akan berjalan lancar selama mereka mampu membayar uang muka atau down payment (DP). Padahal, kenyataannya tidak sesederhana itu. Tidak sedikit pengajuan KPR yang ditolak bank meskipun pemohon memiliki penghasilan tetap dan sudah menyiapkan DP. Hal ini terjadi karena bank memiliki proses analisis risiko yang cukup ketat untuk memastikan calon debitur mampu melunasi cicilan hingga akhir tenor.

 

Jika pengajuan KPR kamu belum berhasil, jangan langsung berkecil hati. Penolakan bukan berarti kamu tidak bisa memiliki rumah impian. Dengan mengetahui penyebabnya, kamu dapat memperbaiki kekurangan sebelum mengajukan kembali.

 

Nah, berikut beberapa penyebab yang paling sering membuat pengajuan rumah KPR ditolak bank. Simak baik-baik, ya!

1. Skor Kredit Buruk di SLIK OJK

Salah satu faktor pertama yang diperiksa bank adalah riwayat kredit melalui Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK, yang sebelumnya dikenal sebagai BI Checking.

 

Melalui SLIK, bank dapat melihat seluruh riwayat pinjaman yang pernah kamu miliki, mulai dari kartu kredit, kredit kendaraan, pinjaman bank, hingga layanan paylater dan pinjaman online. Bahkan keterlambatan membayar tagihan dalam nominal kecil pun tetap tercatat.

 

Banyak orang mengira keterlambatan membayar paylater bukan masalah besar. Padahal, bagi bank, kebiasaan menunggak menunjukkan tingkat kedisiplinan finansial yang kurang baik. Jika status kolektibilitas sudah masuk kategori bermasalah, peluang pengajuan KPR disetujui akan menurun.

 

Solusinya adalah melunasi seluruh tunggakan yang masih ada, meminta surat keterangan lunas jika diperlukan, kemudian menunggu pembaruan data di SLIK OJK. Proses pembaruan biasanya membutuhkan waktu sekitar satu hingga tiga bulan sebelum riwayat kredit kembali mencerminkan kondisi terbaru.

2. Rasio Utang Terlalu Tinggi

Memiliki gaji besar bukan berarti otomatis lolos KPR. Bank juga menghitung kemampuan membayar melalui rasio utang terhadap penghasilan atau Debt-to-Income Ratio (DTI).

 

Sebagai gambaran, total cicilan bulanan umumnya tidak boleh melebihi sekitar 30% hingga 35% dari penghasilan bersih. Jika pendapatan bersih kamu Rp10 juta per bulan, maka total seluruh cicilan idealnya tidak lebih dari sekitar Rp3 juta hingga Rp3,5 juta.

 

Masalah muncul ketika kamu masih memiliki cicilan kendaraan, kartu kredit, atau pinjaman lain. Misalnya, cicilan mobil sudah mencapai Rp2 juta per bulan. Jika rumah yang ingin dibeli membutuhkan cicilan KPR Rp3 juta, total kewajiban menjadi Rp5 juta. Kondisi ini berada di atas batas yang dianggap aman oleh bank sehingga pengajuan berpotensi ditolak.

 

Agar peluang persetujuan lebih besar, pertimbangkan untuk melunasi sebagian cicilan yang masih berjalan atau memilih rumah dengan nilai cicilan yang lebih sesuai dengan kemampuan finansial.

 

BACA JUGA: Apa Itu KPR? Ini Pengertian, Jenis, dan Cara Kerjanya

3. Status Pekerjaan atau Masa Kerja Belum Memenuhi Ketentuan

Stabilitas penghasilan menjadi pertimbangan penting dalam proses analisis kredit. Bank ingin memastikan bahwa calon debitur memiliki sumber pendapatan yang relatif stabil selama masa cicilan berlangsung.

 

Bagi karyawan tetap, sebagian besar bank mensyaratkan masa kerja minimal sekitar satu hingga dua tahun, tergantung kebijakan masing-masing. Jika kamu baru pindah pekerjaan dan masih menjalani masa percobaan (probation), peluang pengajuan KPR bisa menjadi lebih kecil.

 

Hal serupa juga berlaku bagi pekerja lepas atau pelaku usaha. Meskipun memiliki penghasilan tinggi, bank tetap membutuhkan bukti bahwa pemasukan tersebut konsisten. Rekening koran enam bulan terakhir, laporan keuangan sederhana, hingga dokumen pendukung usaha sering kali menjadi bagian dari proses penilaian.

 

Jika kondisi pekerjaan belum memenuhi persyaratan, tidak ada salahnya menunda pengajuan beberapa bulan hingga status pekerjaan lebih stabil. Persiapan yang matang biasanya memberikan hasil yang lebih baik dibanding terburu-buru mengajukan kredit.

4. Legalitas atau Kondisi Rumah Bermasalah

Tidak semua penolakan berasal dari calon pembeli. Dalam beberapa kasus, justru rumah yang akan dibeli menjadi penyebab utama pengajuan KPR gagal.

 

Bank tentu ingin memastikan bahwa rumah yang dijadikan agunan memiliki nilai jual yang baik dan legalitas yang jelas. Oleh karena itu, mereka akan memeriksa berbagai aspek, mulai dari sertifikat tanah, Persetujuan Bangunan Gedung (PBG), hingga kondisi fisik dan lokasi properti.

 

Rumah dengan sertifikat yang belum lengkap, status kepemilikan yang masih bermasalah, atau dokumen yang belum sesuai ketentuan dapat membuat pengajuan kredit ditolak. Begitu pula apabila rumah berada di lokasi yang memiliki risiko tinggi, misalnya kawasan yang sering terdampak banjir atau memiliki akses yang kurang memadai.

 

Untuk menghindari hal tersebut, pastikan membeli rumah dari developer yang memiliki reputasi baik atau lakukan pengecekan legalitas bersama notaris apabila membeli rumah bekas. Langkah sederhana ini dapat mengurangi risiko penolakan sejak awal.

 

Apa yang Harus Dilakukan Setelah KPR Ditolak?

Apabila pengajuan KPR belum disetujui, jangan langsung mengajukan kembali dalam waktu yang terlalu dekat tanpa melakukan evaluasi. Cari tahu terlebih dahulu penyebab penolakannya, kemudian lakukan perbaikan sesuai rekomendasi bank.

 

Jika kendalanya berada pada kemampuan finansial, kamu juga bisa mempertimbangkan skema joint income bersama pasangan. Penggabungan penghasilan sering menjadi solusi untuk meningkatkan kapasitas pembiayaan selama memenuhi ketentuan bank.

 

Selain itu, manfaatkan waktu untuk memperbaiki kondisi keuangan, menjaga riwayat kredit tetap lancar, dan menyiapkan dokumen yang lebih lengkap sebelum mengajukan kembali.

 

Nah, dengan memahami apa itu rumah KPR tidak hanya sebatas mengetahui cara mencicil rumah melalui bank, tetapi juga memahami bagaimana proses penilaian kredit dilakukan. Dengan riwayat keuangan yang sehat, rasio utang yang terkendali, pekerjaan yang stabil, serta memilih rumah dengan legalitas lengkap, peluang pengajuan KPR disetujui akan jauh lebih besar.

 

Jika kamu sedang mencari hunian yang mendukung proses pembelian melalui KPR, Citra Homes Halim dapat menjadi pilihan yang tepat. Berlokasi strategis di Jakarta Timur dengan akses mudah menuju jalan tol, LRT Jabodebek, Stasiun Kereta Cepat Whoosh, dan berbagai fasilitas kota lainnya, Citra Homes Halim menawarkan hunian modern dengan legalitas yang jelas serta lingkungan yang nyaman untuk keluarga. 

 

BACA JUGA: Apakah Rumah KPR Beban atau Investasi? Ini Penjelasannya!