Apa Itu KPR? Ini Pengertian, Jenis, dan Cara Kerjanya

Memiliki rumah menjadi impian banyak orang, tetapi mengumpulkan dana ratusan juta rupiah untuk membeli secara tunai tentu bukan perkara mudah. Di sisi lain, harga rumah KPR menjadi salah satu topik yang paling sering dicari karena menawarkan solusi agar masyarakat bisa memiliki hunian tanpa harus menunggu tabungan terkumpul sepenuhnya. Melalui skema Kredit Pemilikan Rumah (KPR), kamu dapat membeli rumah dengan sistem cicilan yang disesuaikan dengan kemampuan finansial.

 

Meski begitu, masih banyak calon pembeli rumah pertama yang belum memahami cara kerja KPR, jenis-jenisnya, hingga berbagai biaya yang perlu dipersiapkan. Agar tidak salah langkah saat mengajukan pembiayaan, yuk pahami dasar-dasar KPR berikut ini!

Apa Itu KPR dan Bagaimana Cara Kerjanya?

KPR atau Kredit Pemilikan Rumah merupakan fasilitas pembiayaan dari bank yang membantu masyarakat membeli rumah dengan cara mencicil dalam jangka waktu tertentu.

 

Sederhananya, bank akan membayar sebagian besar harga rumah kepada penjual atau developer. Selanjutnya, pembeli mengembalikan dana tersebut kepada bank melalui cicilan bulanan yang terdiri atas pokok pinjaman dan bunga sesuai perjanjian.

 

Alur prosesnya cukup sederhana. Pertama, calon pembeli menyiapkan uang muka atau down payment (DP). Setelah pengajuan disetujui, bank akan melunasi sisa harga rumah kepada penjual. Selanjutnya, pembeli membayar cicilan setiap bulan sesuai tenor yang dipilih hingga pinjaman lunas. Selama masa kredit berlangsung, sertifikat rumah biasanya disimpan oleh bank sebagai jaminan dan akan diserahkan kepada pemilik setelah seluruh kewajiban selesai.

Mengenal Jenis-Jenis KPR di Indonesia

Secara umum terdapat tiga jenis KPR yang paling banyak digunakan masyarakat.

 

KPR Konvensional merupakan jenis pembiayaan yang paling umum. Pada skema ini, bank menerapkan bunga tetap (fixed rate) selama periode tertentu, kemudian berubah menjadi bunga mengambang (floating rate) yang mengikuti kondisi pasar. KPR jenis ini menawarkan fleksibilitas tinggi karena dapat digunakan untuk membeli berbagai jenis properti.

 

Pilihan berikutnya adalah KPR Syariah. Berbeda dengan KPR konvensional, pembiayaan syariah menggunakan akad sesuai prinsip syariah, seperti murabahah atau musyarakah mutanaqisah. Keunggulannya terletak pada besaran cicilan yang umumnya tetap hingga akhir masa pembiayaan sehingga memberikan kepastian bagi nasabah.

 

Sementara itu, KPR Subsidi merupakan program pemerintah yang ditujukan bagi Masyarakat Berpenghasilan Rendah (MBR). Program ini menawarkan bunga tetap yang lebih rendah dengan syarat dan ketentuan tertentu, termasuk batas maksimal penghasilan dan harga rumah yang dapat dibeli.

Bagaimana Bank Menilai Pengajuan KPR?

Banyak orang mengira pengajuan KPR hanya bergantung pada besarnya gaji. Padahal, bank memiliki beberapa indikator utama untuk menilai kelayakan calon debitur.

 

Yang pertama adalah riwayat kredit melalui Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK. Bank akan memeriksa apakah calon peminjam pernah menunggak cicilan kartu kredit, pinjaman online, paylater, maupun kredit lainnya. Riwayat pembayaran yang baik akan meningkatkan peluang persetujuan KPR.

 

Faktor kedua adalah rasio utang terhadap penghasilan atau Debt-to-Income Ratio. Secara umum, bank mempertimbangkan agar total cicilan tidak melebihi sekitar 30 persen dari penghasilan bulanan. Hal ini bertujuan agar nasabah tetap memiliki ruang yang cukup untuk memenuhi kebutuhan hidup sehari-hari.

 

Selain itu, stabilitas pekerjaan juga menjadi perhatian penting. Karyawan biasanya diminta memiliki masa kerja minimal sesuai kebijakan masing-masing bank, sedangkan pelaku usaha perlu menunjukkan kondisi keuangan usaha yang sehat dan stabil.

Perbedaan Jenis KPR Secara Singkat

Jika dibandingkan, KPR Konvensional menawarkan pilihan properti yang paling luas dengan sistem bunga yang dapat berubah setelah masa tertentu.

 

KPR Syariah memberikan kepastian cicilan karena menggunakan akad sesuai prinsip syariah tanpa mekanisme bunga seperti pada KPR konvensional.

 

Sementara itu, KPR Subsidi lebih ditujukan bagi masyarakat yang memenuhi persyaratan pemerintah dan menginginkan cicilan yang lebih ringan dengan harga rumah yang telah ditetapkan.

 

Karena itu, sebelum memilih jenis KPR, penting untuk mempertimbangkan kebutuhan, kemampuan finansial, serta rencana jangka panjang.

Jangan Lupakan Biaya Tambahan Saat Mengajukan KPR

Kesalahan yang cukup sering terjadi adalah hanya menyiapkan dana untuk DP rumah.

 

Padahal, proses akad KPR juga membutuhkan sejumlah biaya tambahan, seperti biaya provisi bank, administrasi, asuransi jiwa, asuransi kebakaran, jasa notaris, hingga pajak pembelian properti.

 

Besarnya biaya tersebut dapat berbeda pada setiap bank maupun proyek perumahan. Oleh karena itu, pastikan kamu meminta rincian biaya sejak awal agar dapat menyusun anggaran dengan lebih baik.

Tips Sebelum Mengajukan KPR

Sebelum mengajukan pembiayaan rumah, ada beberapa langkah sederhana yang sebaiknya dilakukan.

 

Pertama, cek riwayat kredit melalui layanan SLIK OJK agar tidak ada kendala yang dapat menghambat proses persetujuan.

 

Kedua, pilih tenor sesuai kemampuan membayar, bukan sekadar mengejar cicilan bulanan yang paling kecil. Tenor yang terlalu panjang memang membuat cicilan lebih ringan, tetapi total bunga yang dibayarkan biasanya menjadi lebih besar.

 

Ketiga, siapkan dana darurat yang cukup untuk mengantisipasi kondisi tak terduga, misalnya kehilangan pekerjaan atau kebutuhan mendesak lainnya. Dengan begitu, cicilan rumah tetap dapat berjalan tanpa mengganggu kondisi keuangan keluarga.

 

Memahami harga rumah KPR bukan hanya soal melihat besarnya cicilan setiap bulan. Kamu juga perlu memahami cara kerja pembiayaan, jenis KPR yang tersedia, persyaratan bank, hingga berbagai biaya tambahan yang muncul saat proses pembelian rumah. Dengan persiapan yang matang, KPR dapat menjadi solusi finansial yang membantu mewujudkan impian memiliki rumah tanpa membebani kondisi keuangan di masa depan.

 

Jika kamu sedang mencari hunian dengan lokasi strategis yang mendukung proses pembelian melalui KPR, Citra Homes Halim layak masuk dalam daftar pertimbangan. Berada di kawasan Jakarta Timur dengan akses mudah menuju jalan tol, LRT Jabodebek, Stasiun Kereta Cepat Whoosh, serta berbagai fasilitas kota, Citra Homes Halim menawarkan kenyamanan tinggal sekaligus nilai investasi yang menarik untuk jangka panjang.